来源：21世纪经济报道
近期，数字人民币APP钱包中网商银行的图标由灰色变为彩色，去掉了“即将开通”的字眼。这意味着在工行、农行、中行、建行、交行、邮储的国有大行基础之上，数字人民币的运营机构增加了网商银行，而微众银行仍然处于即将开通的灰色状态。
21世纪经济报道记者了解到，目前仅是部分用户的网商银行被点亮了，但并不具备六大行的所有功能。数字人民币APP显示，网商银行数字钱包目前仅支持余额查询服务，收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理等功能暂无法使用。
在数字人民币的规划中，网商银行扮演的角色会和六大国有行一样吗？
网商银行钱包仅支持余额查询，暂无子钱包功能
美参议员Pat Toomey：数字人民币对美国经济和国家安全利益造成不利影响:金色财经报道，美国参议院银行委员会高级成员 Pat Toomey (R-Pa.) 周五致信财政部长耶伦和国务卿Antony Blinken，称数字人民币eCNY对美国经济和国家安全利益造成不利影响。Toomey 写道：“分析人士认为 eCNY 具有颠覆美国制裁、促进非法资金流动、增强中国监控能力并为北京提供‘先行者’优势的潜力，例如制定跨境数字支付标准”。Toomey指出，中国正在利用北京冬奥会作为其数字人民币的国际测试，而中国对私人加密货币的打击为美国提供了潜在的机会。他写道：“中国的压制为美国提供了一个机会，使我们成为基于个人自由及其他民主原则的加密创新的先行者。”[2022/2/7 9:34:48]
数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。
京东正式开通数字人民币“硬件钱包”线上消费功能:金色财经报道，京东 App?已正式开通数字人民币“硬件钱包”线上消费功能，也成为了全国首个支持数字人民币“硬件钱包”的线上消费场景。京东最新数据显示，自 2022 年 1 月 4 日数字人民币（试点版）App 正式上线以来，在此前京东线上累计已绑定子钱包超 200 万个的较大基数上，京东日均新增推送子钱包的用户数峰值增长超过 20 倍。[2022/1/22 9:06:17]
数字人民币运营采用的是双层运营体系，即“中央银行-商业机构”的模式。按照人民银行数字货币研究所所长穆长春在“得到”课程中的解释，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。
雄安新区召开数字人民币试点工作推进座谈会:根据中国雄安官网11月9日信息，人民银行雄安新区营管部联合雄安新区改革发展局召开雄安新区数字人民币试点工作推进座谈会。
雄安新区改革发展局相关负责人指出：下一步数字人民币试点工作要围绕两个重点开展：一是不断强化宣传推广，推动新区数字人民币个人钱包、对公钱包开户数与应用场景持续增加，建立数字人民币多维消费场景，打造容东片区数字人民币无障碍支付体验社区，推动数字人民币在智慧社区、智慧能源、智慧交通、区块链资金支付等领域发挥更大的作用，满足市民多样化、品质化消费需求。
二是将数字人民币试点与新区数字城市、智能城市的规划建设相结合，与新区数字经济发展、金融科技创新监管试点相结合，积极在数字支付新载体、新场景、新模式等领域进行更为深入的探索，加快数字人民币硬件钱包、嵌入可穿戴设备等创新科技成果落地转化，创造出一批具有雄安特色的试点成果，助力新区数字经济与智能城市发展。
人民银行雄安新区营管部相关负责人提出，推进数字人民币工作的五个维度：一是“数币人民币+普惠金融”。二是“数字人民币+乡村振兴”。三是“数字人民币+金融科技”。四是“数字人民币+绿色城市”。五是“数字人民币+智慧城市”。（中国雄安）[2021/11/9 6:40:34]
从目前的试点情况来看，双层运营体系中的商业机构主要是工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六家国有银行，另外数字人民币APP上线支出还给网商银行、微众银行预留了入口，显示为灰色“即将开通”的状态。不过，网商银行近日已经被点亮。
上海推出“南京西路数字人民币重点试验街区”:金色财经报道，上海市商务委已梳理出首批24个商务领域数字化转型重点项目，其中包括“南京西路数字人民币重点试验街区”，旨在打造“新零售试验场”，形成数字商圈标杆场景。[2021/9/9 23:11:24]
记者尝试在数字人民币APP上开通网商银行钱包时，弹窗显示：暂时仅支持将已开通的网商银行钱包添加到数字人民币APP。如果在六大行中任意一家银行的子钱包中，打开饿了么、盒马鲜生、天猫超市中任意一个阿里系的子钱包推送开关，支付宝APP中“我的”页面就会出现数字人民币的入口。根据指引操作就可以完成完成网商银行钱包开立，再次回到数字人民币APP就可以添加网商银行钱包。而六大国有行则是可以在数字人民币APP中开通钱包，这是两者之间的第一个不同。
第二大不同体现在功能方面。数字人民币APP中，六大国有行钱包支持收付款、转钱、充钱包、存银行、钱包管理、子钱包等功能，而网商银行仅支持余额查询服务。
在钱包等级设计方面，两者既有同也有不同。相同的是都是遵循实名认证信息越多，钱包级别越高。银行钱包级别，在支付宝APP中开立的网商银行钱包分别匿名钱包和实名钱包两种。匿名使用无需实名认证，仅支持收款、他人转账方式获得的资金和消费功能，且金额上限额度较低；实名使用增加了转入转出功能，金额上限有所提升。
相比于支付宝、微信支付，数字人民币的优势何在？
记者注意到，大多数人首次接触数字人民币时，都会发出“这和支付宝、微信支付有什么区别吗”的疑问。穆长春在去年的外滩金融峰会上表示，微信支付、支付宝，和数字人民币不是一个维度上的。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币。数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。
简言之，支付宝和微信支付是钱包，数字人民币是钱包里面的钱。但实际上，用户对使用体验、安全性和隐私保护更为关心。如果是从使用的角度来看，数字人民币与支付宝、微信支付的不同之处在于法偿性。数字人民币定位于流通中现金，是法定货币，这是支付宝、微信支付无法比拟的法律地位。
法偿性，即意味着以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下都不得拒收。穆长春曾有过一个通俗的解释，“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”
安全性方面，数字人民币更是优于支付宝、微信支付。根据双层运营模式的架构设计，为保证货币不超发，运营机构需要向央行按100%全额缴纳准备金。所以，公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。可以理解为与人民币现金的安全性级别一致。
除此之外，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。同时，子钱包推送的方式能够保护个人隐私。以前在电商平台购物需要绑定所有的个人支付信息，但数字人民币是用子钱包的形式推送到电商平台去，对用户支付信息做了加密处理，平台无法获知个人信息，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。
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