侯少开：区块链银行应用有数字货币、清结算、票据供应链和征信四大方面
注一：系列文章作者侯少开，系中国移动通信联合会教考中心金融科技研究所所长、。转载务必注明出处和来源。
注二：本文系金融科技之家Fintechhome.com大数据风控系列文章。该系列为金融科技三大应用技术基础介绍，分别为大数据风控、智能投顾和区块链。
7.1区块链对银行的冲击
区块链技术对银行具有极强的颠覆性，主要体现在以下两个方面：
1.区块链是最底层技术的颠覆者
随着新技术的不断出现，银行商业模式一直再不断的进步。例如，云平台这一系统的应用改变了银行业处理业务和部署基础设施的模式，大大降低了运营成本；大数据风控这一概念的成形彻底改变了以往采用经验判断的风险控制模式，银行开始采用通过分析数据进行决策，并可以机器学习的风控模型，极高的提高了审核效率。然而，上述的互联网技术只改变了金融领域的上层应用和业务流程，并未改变银行业商业模式下的底层逻辑和相关技术。但是，区块链技术的出现却将彻底颠覆银行商业模式的底层技术基础，尤其是其系统间的信息交互方式以及交易清算模式。如果区块链应用于银行，那么银行可以在交易的瞬间完成账本信息的更新。所有的交易都会在发生那一刻进行清算。而且，采用区块链技术后，银行的所有系统都将使用相同的技术协议，这将大大降低系统间的信息交互时的兼容性风险。最后，由于区块链具有时间戳，各参与方之间的交易规则一旦依照协议共识写入区块链，那就将成为标准，无法再进行篡改。
图1-32区块链技术的颠覆性
2.商业制度创新的推动者
区块链技术的出现在一定程度上改变了目前商业模式的制度基础和这一模式下所有参与者之间的关系。现有金融体系的建立无法脱离三个基本制度框架，分别为：商业信任是依赖法律条文而存在的；资产转移交易是以独立第三方作为信用中介来保障实现的；交易结算和清算是以集中式的清算机构为中心来处理完成的。然而，区块链技术的出现将会颠覆这些人们习以为常的制度基础和商业流程。面对这场变革，传统制度框架下的金融中介机构应及时调整自身的角色，例如支付中介服务的支付组织Visa和证券发行和交易市场平台Nasdaq，这两家中介公司已经发现区块链技术在未来会改变自身的商业价值，所以采用积极的态度去迎接技术革新，与Chain开展合作，将资金投入于可应用区块链技术的领域中。
对于银行而言，它们会成为这一场新的技术革新中的技术受益方还是被颠覆方，一定程度上取决于它们对区块链技术的态度。银行应该清楚的认知到自身在未来商业格局中所能够承担的角色定位，担任收取息差和交易费用的信用中介机构，而要做以积极的态度迎接新技术，思索该采用区块链技术来提高自身的金融服务能力。
图1-33区块链技术对银行的冲击
区块链技术能够被应用在银行不同的业务上，包括支付结算、票据流转、供应链金融和证券发行与交易等业务领域，将惠及所有的交易参与方，包括银行、银行客户、银行的合作方。
区块链技术的应用将会解决目前金融服务各流程环节存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等问题，例如，现有流程中的手工操作、人工验证和审批工作将会转为自动化处理，纸质合同业也将被智能合约所取代，从而降低在交易处理环节的系统性风险。据相关统计，应用区块链技术可以节省跨境支付与结算业务交易流程中40%的交易成本。
7.2银行业务与区块链的结合
7.2.1数字货币
比特币及其他数字货币的出现与发展颠覆了人类对货币的概念，逐渐改变了人们使用货币的方式。随着人类的商业行为及社会发展不断推进，交易用货币从实物，到金银再演变为目前使用的信用货币，现在，电子金融及电子商务已经走进了的生活，因为数字货币具有安全、便利、低交易成本的特性，明显更适合用于网络交易，它在一定程度上代替了物理货币的地位。
例如比特币，欧美国家已经在一定程度上接受了这种类型的数字货币，允许其用于支付商品费用。而且，市场上也随之出现了比特币的借记卡、ATM机等衍生物，还有机构搭建了可以让数字货币和法定货币自由流通的交易平台。譬如，美国的比特币交易平台Coinbase、中国的交易平台OKCoin都支持法定货币与比特币之间的流转交易。
除此之外，许多国家也开始尝试发行数字货币。厄瓜多尔、突尼斯都曾采用区块链的技术，发行国家管辖下的数字货币，这种数字货币能用于买卖商品、缴付水电费账单等领域。
同时，澳大利亚、俄罗斯、瑞典等国家也开始探讨发行数字货币的可行性。而英国央行已经委托伦敦大学设计一套数字货币RSCoin，并将其投入试验。2016年1月，中国央行也曾召开数字货币研讨会，提出争取早日发行由央行管理的数字货币。
各国央行对于数字货币的关注是由于数字货币相比实物现金具有明显的优点。它能够使交易支付更加便利，减少传统货币发行、流通的成本。它还可以并通过网络记录交易过程，防止、逃漏税等违法犯罪行为的发生，增强中央银行控制货币供给和货币流通的能力。另一方面，当区块链技术应用应用于数字货币中，资金和信息的安全性将得到更强的保障。
7.2.2跨境支付与结算
上文Ripple利用区块链建立全球分布式清算结算体系的案例中已经讲到了区块链在跨境支付和结算领域对于银行业的变革。采用区块链技术以后，银行与银行之间的交易将会取消第三方金融机构所担任的中介，直接实现点对点的支付模式，从而取消隐形成本，并带来随时支付、实时到账、快速提现的优点。根据麦肯锡的测算，B2B跨境支付与结算业务在应用区块链技术后，每笔交易成本会从26美元下降到15美元。
图1-34区块链技术在跨境支付与结算中的应用
7.2.3票据与供应链金融
目前的票据的交易存在一个第三方的角色来为票据交易流程进行增信，比如交易纸质票据时，其信任的基础是票据的真实性；交易电子票据，依托信任基础央行ECDS系统的检验证明。而区块链的技术将取代原先中介所担任的角色，是买卖双方可以直接点对点之间的进行交易，不再需要实物票据和EXDS系统担任增信环节。
区块链也能应用于供应链金融，现有的供应链金融采用纸质化作业，区块链可以帮助将这一流程数字化，去中心化的账本将会取代现有的系统，所有的参与方(包括供货商、进货商、银行)都会使用这一账本进行交易和储存信息，这不但可以增加效率，还能削减原先人工操作导致的问题。
根据麦肯锡测算，区块链技术应用于供应链金融业务后，一家规模银行银行一年能减少约135-150亿美元的运营成本、11-16亿美元的风险成本；买卖双方企业一年预计也能减少约11-13亿美元的资金成本及16-21亿美元的运营成本。
图1-35区块链技术在供应链金融领域的应用
7.2.4客户征信与反欺诈
为防止客户发生欺诈、等行为，各国银行逐渐加强了在客户征信上的资金投入。据了解，为避免欺诈行为，汇丰集团增加了5000多名法律合规部门的人员，瑞士联合银行则为此付出了10亿美元的代价，这些人力与物力的投入已经给银行造成了很大的财务负担。
区块链技术可以有效的防止欺诈的发生，由于所有的客户信息以及交易记录都储存在区块链上，而且区块链的交易信息以及客户信息是实时更新的，并会将这些信息自动化加密关联共享，银行可以通过对共享信息的分析和监控来发现那些交易是异常的，从而防止欺诈的发生。目前，一些企业已经开始为银行设计以区块链技术为基础的系统，例如Chainalysis公司，这家以打击反欺诈和数字货币为目标的初创型公司开始设计区块链的分析监测系统，帮助银行通过监测公开账本的方式来进行反和反欺诈。
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