加密货币为我们带来了点对点支付，继续提升数百万人无法获得传统银行服务的参与度。去中心化金融(DeFi)的兴起有望进一步扩大获得金融服务的机会，包括储蓄、贷款、衍生品、资产管理和保险产品。
这种增强金融包容性的创新应该被允许在个人和机构受到保护、可疑活动被识别和报告的受监管环境中蓬勃发展。但是，如何在不完全消除金融包容性和去中心化的核心属性的情况下监管这些去中心化产品？
了解你的客户(KYC)程序是评估风险的关键功能，也是遵守因司法管辖区而异的反(AML)法律的法律要求。大多数这些反法的制定都有充分的理由：通过使犯罪分子更难通过非法活动来威慑犯罪分子。反法规要求金融机构了解其客户的真实身份、监控交易并报告可疑的金融活动。
为什么监管机构将DeFi视为一个主要问题
鉴于去中心化应用程序(DApps)没有中央控制实体，谁负责确保包括DeFi应用程序在内的DApps遵守现有法律和监管要求尚不清楚。假设勒索软件攻击者使用去中心化交易所(DEX)来清洗他们被盗的资金。谁负责报告他们的交易？谁会因未报告而入狱或支付罚款？管理DApp的去中心化自治组织的成员？开发代码的开发人员？
尽管这些问题大多仍未得到解答，但全球监管机构金融行动特别工作组(FATF)最近提出了指导方针，明确指出“DApp的所有者/运营商可能属于VASP即使其他方在服务中发挥作用，或者部分流程是自动化的。如果VASP定义的任何部分的元素仍然存在，则任何单个操作元素的去中心化都不会消除VASP的覆盖范围。”
这表明DApp将负责遵守执行FATF、AML和反恐融资(CTF)标准的特定国家/地区法律。
以比特币商品交易所(BitMEX)为例：虽然BitMEX是一个中心化交易所，但商品期货交易委员会(CFTC)和美国司法部(DOJ)对该平台创始人采取的执法行动对DeFi产生了影响。CFTC指控运营商违反反法，而DOJ则指控创始人违反银行保密法(BSA)。因此，向美国居民提供金融产品的DeFi平台将被要求注册适当的运营许可证，如果不这样做，可能会对可识别的创始人/创建者或运营商采取执法行动。
监管与隐私：它们真的有矛盾吗？
请记住，目前法规针对的是企业而非个人。因此，监管机构不太关心你的点对点交易，除非你已经清洗了数百万美元的加密货币并通过加密货币平台的支付网络将它们汇入。届时，交易所将被要求将交易识别为可疑交易，并向其管辖范围内的监管机构发出警报。
在调查的这个高级阶段，如果执法部门要求提供与交易相关的某些个人身份信息(PII)，则交易所必须提供这些信息。这就是为什么中心化交易所需要用户完成KYC——以便他们在需要时拥有这个PII。但是，绝大多数DEX没有完全合规的流程。DEX是否需要取消我们去中心化革命的自由以满足不断变化的合规标准？
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让用户尽在掌控
通过利用那些最初吸引数百万人使用加密货币的相同的用户控制和隐私价值，我们可以使用户能够在需要时有选择地共享PII，并为DApp提供内置身份层，帮助他们实现合规性目标。尽管在去中心化环境中合规性肯定会更加复杂，但有效使用数字身份来实现对DApp的许可访问是我们确保更大的加密货币经济和金融包容性对数百万人的长期生存能力的方式。
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