简单来说
最近的一项经济分析表明，大量银行面临未投保存款提款的风险。
利率上升导致美国银行系统的资产市值缩水2万亿美元，再加上一些美国银行的大量未投保存款，威胁着银行的稳定性。
像比特币这样的加密货币目前可以作为对冲银行业危机的对冲工具。
在撰写本文时，美国银行已做好应对严重灾难的准备。加息、未实现损失和未投保的储户共同导致了混乱局面。那么，像比特币这样的加密货币有帮助吗？
硅谷银行(SVB)的倒闭引发了美国银行业的信任危机。美国人，尤其是未投保的储户，正争先恐后地确定他们的存款是否存在风险。根据最近的一项研究，占美国所有银行5%的186家银行面临着屈服于类似命运的高风险。
加密货币银行Xapo宣布将业务扩展到印度:金色财经报道，Xapo Bank是一家总部位于直布罗陀的加密货币银行，由软银、DST Global和Ribbit Capital支持，宣布将业务扩展到全球人口最多的国家印度。[2023/6/22 21:55:05]
随着危机的展开，涉及哪些主要风险？对全球的影响是什么？
脆弱的银行业形势
几位经济学家发表了一份题为“2023年货币紧缩和美国银行脆弱性：按市值计价的损失和未投保的储户挤兑”的研究。一些关键亮点已与BeInCrypto分享。
鉴于银行在其资产负债表上持有的资产，即美国债券，美国银行面临倒闭的风险。它们也被称为美国政府债务和抵押贷款支持证券(MBS)抵押贷款组合。根据监管机构的说法，这些债券和MBS是银行可以持有的最安全的资产。银行将大部分客户存款投资于美国债券和MBS。这些资产为银行赚取利息，从而使机构能够提供低费用或免费服务。
墨西哥第三大富豪：比特币是新的黄金，旗下银行计划成为墨西哥首家比特币银行:摩根溪联合创始人Anthony?Pompliano在推特发布视频表示，墨西哥第三大富豪Ricardo Salinas在视频中表示，所有法定货币都是局，并希望在未来30年都持有比特币。Salinas在该推文下回复称自己和旗下的银行正在努力成为墨西哥第一家比特币银行。他还在推特表示，比特币是新的黄金，但比黄金更便携。[2021/6/27 0:09:40]
然而，当利率上升时，美国债券和MBS的价值就会下降。值得注意的是，更高的利率导致美国债券和MBS崩溃。如果这些资产的价值下跌太多，银行可能会暂时资不抵债。这种无力偿债是暂时的，因为当美国债券和MBS到期时，银行会在贷款期限结束时收到标的资产的总价值。
这种暂时的无力偿债是银行在利率上升时不报告美国债券和MBS损失的原因。这仅仅是因为一旦卖出就是亏损，而就美国债券和MBS而言，银行只有持有至到期才会有所损失。
动态 | 渣打中国与银行合作开发首个跨境区块链信用证平台:中新社消息，在第二届中国国际进口博览会进入倒计时之际，渣打银行(中国)有限公司(渣打中国)宣布推出一系列解决方案，以帮助企业在跨境贸易中解决融资、存量资金盘活和风险管控三方面遇到的难题。据介绍，渣打中国与多家银行合作开发了首个跨境区块链信用证平台，可将信用证的处理时间从5个工作日缩短至12小时以内，大大节省了企业的时间。并且跨境贸易融资的参与方能够实时查看融资进度，流程透明度和可信度大幅提升。[2019/11/1]
硅谷银行为何倒下？
但是，只要银行不因客户提款而被迫亏本出售任何资产，这些所谓的未实现损失是可以接受的。不幸的是，SVB的垮台证明并非如此。SVB92.50%的存款未获得联邦存款保险公司或FDIC的保险。就上下文而言，FDIC仅确保每个账户最多250,000美元的银行存款；任何超过该金额的金额都被视为未投保。破产银行经历了银行挤兑，因为其未投保的储户可以看到它有许多未实现的损失。这导致人们猜测SVB没有足够的钱来兑现所有提款。
声音 | 美国银行：对经济衰退的恐惧加剧了加密投机:据cryptobriefing报道，美国银行最近的一份报告显示，由于担心中美之间的贸易紧张局势可能蔓延到全面的贸易战和由此导致的经济衰退，许多美国人可能会转向比特币。根据Business Insider的一份报告，美国银行美林首席投资官Michael Hartnett认为，比特币价格飙升是美国人担心经济衰退正在逼近而引发的一个“症状”。Hartnett并不认为对比特币需求的上升是人们正转向避险资产，而是人们在高度波动的市场中进行投机性。他认为比特币的需求不断增长是因为投资者在低利率环境下寻求更高的回报，并且想避免受到美国潜在经济衰退的许多风险的影响。[2019/5/21]
美国约有9万亿美元的银行存款没有保险，约占所有银行存款的50%。银行一直乐于将未投保的存款投资于美国债券和MBS。问题是利率上升了，他们的未实现损失一直在增加。事实上，到2022年底，美国银行业的未实现损失总计超过6000亿美元。自那以后利率上升得更多，因此这些损失可能更大。
加密货币交易平台Robinhood正寻求提供银行服务:据bitcoin消息，加密货币交易平台Robinhood正在与美国监管机构就其成为一家银行的前景进行谈判。彭博称，该公司“正与监管机构进行初步讨论，准备通过不同的许可或合作伙伴，开始提供类似银行的产品”。它与“货币监理署”(Office of the Comptroller of the Currency)进行了讨论，该办公室负责监管所有国家的银行和联邦储蓄协会。[2018/6/21]
在这项研究中，经济学家们检查了大约四千家银行，以了解哪些银行面临的风险最大以及原因。他们发现，42%的银行存款投资于普通MBS，另有24%投资于商业MBS，如商业房地产贷款、美国债券和其他资产支持证券(ABS)。
研究人员在计算数字后放大了这些资产的未实现损失，他们表示：
这里有什么利害关系？
摩根大通和美国银行等具有系统重要性的全球银行或GSIB的未实现损失不到5%。非GSIB平均有10%的未实现损失，而SVB甚至不是最差的。令人惊讶的是，超过11%的美国银行的未实现损失比SVB倒闭时的损失还要大。
虽然SVB的倒闭提醒人们传统金融体系的脆弱性，但许多银行都面临着未保险存款提取的风险，它写道：
研究人员得出结论，美国银行持有的资产比报告的少了超过2万亿美元，这要归功于基于未实现损失的会计核算。
此外，它重申，如果没有保险的储户取款，数百家银行将面临倒闭的风险。使情况更糟的是，最近的加息增加了不确定性。
利率上升引发危险信号
利率上升确实会影响银行的资产市场价值并威胁其稳定性。当利率上升时，银行持有的现有固定利率资产的价值可能会下降，因为这些资产对可以在其他地方获得更高回报的投资者的吸引力降低。此外，随着利率上升，银行的借贷成本增加，这会降低它们的盈利能力，并使它们更难产生足够的回报来履行其义务。
如果资产价值的下降幅度足够大，它可能会侵蚀银行的资本，使其更容易受到潜在损失或储户提款突然增加的影响。在最坏的情况下，这可能导致银行挤兑，进一步破坏银行体系的稳定。
如果银行拥有大量未投保存款，情况可能会恶化。如果存款人的资金没有受到联邦存款保险公司(FDIC)的保护，那么在银行倒闭的情况下，他们就得不到保护。这可能会造成储户在出现问题的第一个迹象时就急于提取资金的情况，这可能会进一步破坏银行的稳定性，并有可能在金融体系中引发更广泛的危机。
加密货币方面的草更绿了吗？
拥有超过15年金融经验的作家AndrewLokenauth就此事与BeInCrypto进行了交谈。换个角度，他认为：
此外，联邦政府介入以保护SVB和SignatureBank的储户。
然而，银行系统的混乱损害了它的信誉。另一方面，考虑到酝酿情况，加密货币派上用场。加密货币的主要问题是它们的价格波动。但最大和最成熟的加密货币，如比特币，已经经过十多年的考验。除此之外，加密货币是针对银行系统的最佳对冲工具之一。
但同样，CBDC的快速发展可能会带来权力下放方面的风险，从而使政府能够控制使用。
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