互联网技术和区块链技术的应用发展正在使得未来的银行服务能够以更广泛的方式，由不同类型的提供者提供。银行服务会像通讯服务一样被镶嵌在很多的应用终端。这样的服务会是通过非银行机构，个人，甚至是通过程序自动执行。银行服务的这样的一个演变过程会非常类似于软件编程方法的改进。软件编程方法的改进经历了几个主要发展阶段。从刚开始时的瀑布式编程方法，发展到后来的面向实体编程方法，发展到今天的以服务为主的架构。在计算机发展的初期，也就是IBM大型机为主的时期，编程方法主要是瀑布性质的。以这种方法编制的软件程序，软件行数巨多，非常难于修复和升级。随着VC++等编程更加灵活的语言出现，编程方法也转向了OOP的编程方法。这样编程方法的特点是把现实中的实体映射到程序中的组件。这些实体的属性和功能同样映射到程序组件当中。当一个新应用开发时，这样程序组件就可以直接被应用。新的应用就可以像Lego积木一样搭建起来。譬如银行组件就可以具有姓名和地址等静态属性，以及吸收存款，提供贷款和提供支付服务的功能。当一个新的商业应用开发时，这样的一个银行组件就可以直接应用到这个新程序当中。由于这些组件是模块化的，因此每个组件的维护和升级都可以在组件之内完成。这样的改变对软件的整体就影响比较小。新的应用因此可以更加快捷地开发出来。当软件编程进一步发展时，OOP编程方法的局限性开始出现。在软件架构中，经常会只需要一种服务，但具体的服务提供方需要视情形而定，而不能事先就确定好。以贷款服务为例，如果一个个人用户需要贷款，对他的贷款服务可能由一个银行来提供，也可以由他的朋友提供。但是按照OOP的编程方式，贷款服务通常固定为由银行提供。但是在一些具体的应用当中，如果个人用户是向其它个人用户寻求贷款，那么这个银行组件就不适合于在这个新应用当中使用。这样的问题就促使了SOA编程模式的产生。在基于SOA的软件架构中，体系的搭建是以各种服务为基础。服务的提供者会视具体的情形再确定。譬如贷款服务可以事先确定，贷款服务是软件系统中的一个基础服务。但是这个服务的提供者可以随着应用场景的不同由不同的服务提供方来提供。这样的服务提供方有可能是银行，也有可能是个人。这样的一个设计就更加灵活，更加能满足现实应用的需求。在当前的软件工程中，SOA的编程方式已经成为主流的编程模式。这样的编程方能够更好地支持以API的方式向外提供服务的软件设计。随着互联网技术以及区块链技术的应用发展，银行服务也在同银行机构出现松耦合。即银行服务不一定由银行机构来提供，它可以有更多类型的实体提供（见我的文章“不需要银行的银行业务”)，譬如非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的一个硬件。在互联网时期，这样的发展趋势已经众所周知。嵌入在社交应用中的支付服务迅速发展。此前只有能够通过银行获得的支付服务现在也能通过社交应用终端来实现。随着这样的支付业务的发展，用户的存款也被吸引，从银行的账户体系迁移到第三方支付的账户体系。这实际上也就是第三方支付机构开始提供吸收存款服务。所以在互联网时期，更多类型的机构已经开始提供传统的银行服务。但是在互联网时期，这些机构依然是在银行体系之上开始提供这类服务。底层的金融市场基础设施依然是由银行体系提供。但是随着区块链技术和数字稳定币的应用发展，现在的银行业务完全可以在另外的一个金融市场基础设施之上开展。传统的银行存贷汇业务在技术方面就可以由更多类型的主体来提供，而且这些服务提供方式和使用方式也会更加多样化。个人用户和机构用户之间，不同类型的机构用户之间，互联网的硬件和硬件之间都可以进行价值交换，也就是传统的银行业务。在这样的一个发展过程中，目前的数字稳定币的应用推广会加速这样的一个进程。目前市场中的数字稳定币譬如PAX，USDC和即将推出的Diem美元稳定币都是在不同的区块链支持的基础上运行流通的，譬如以太坊和即将推出的Diem区块链。这些数字美元稳定币都是按照同美元1:1的方式来产生。其所依据的美元储备托管在有托管机制机构当中。这些美元以数字稳定币的方式在不同的区块链上流通使用。而这样的底层市场基础设施是完全独立于现有的银行基础设施之外的。在这些链上依据这些数字稳定币提供各种金融服务的实体，也就不再局限于银行。非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的硬件都可以提供某一种银行服务。譬如支付服务就是由这个底层区块链直接支持。在这些链上开发的应用就可以直接使用这个链提供的数字稳定币的支付服务。一些应用也可以提供能够产生固定收益的服务譬如购买国债。当然也可以提供储蓄账户之类的服务。个人用户之间也可以采用DeFi的方式在彼此之间开展贷款业务。由于用户的数字稳定币都是保存在自己的钱包地址，这就为用户使用这些数字稳定币提供了非常大的便利。目前此方面进展影响最大和规模最大的应用应该是在Diem生态中即将产生的各种应用。这个生态中的应用开发者可以直接支持用户使用他们在Diem钱包地址中的数字稳定币。在目前的Diem协会的各类成员中，有Facebook这样的社交领域中的应用，也有其它领域中的公司，譬如跨境电商Shopify，加密数字货币交易领域中的Tagomi，跨境支付服务checkout.com，打车应用公司Uber和lyft。这些不同领域中的公司可以把基于数字稳定币的支付服务直接嵌入到它们各自的应用终端当中。在这个基础上，这些公司就完全可以提供各种多样化的应用。在支付应用之外，加密数字货币领域中的公司就很有可能率先开始资产管理和借贷服务。而且如果这些服务是采用DeFi的方式进行，甚至都不需要人为的参与，完全可以通过智能合约来自动完成。而且这样的业务方式比人工的方式更加可信和可靠，因此它就会吸引更多的用户将自己的资金和资产采用这些方式进行运作。由于互联网在全球范围内可获得性的特点以及区块链技术保证信任的机制，这些金融类的业务就可以在全球范围内任何两个用户之间进行。这样的金融业务就不再受地理区域的限制，银行业务的体量因此就会大幅增加。从数字稳定币在2020年中的发展趋势来看，数字稳定币的数量正在大幅增长。预期的Diem数字美元稳定币在2021年中的推出会更加大幅增加数字稳定币在市场中的流动量。基于这些数字稳定币的金融业务因此也会更多地开展起来。更为重要的是，这些新产生的数字稳定币都是在合规的前提下运作的，因此基于这些稳定币的各种应用就可以没有合规方面的顾虑。这些稳定币会被应用于生态中的各种不同类型的应用当中，各种类型的金融服务的发展因此也会实现更多的发展。
加密分析师：“不要卖”你的比特币给贝莱德:8月5日消息，新西兰加密货币分析师 Lark Davis 发推称：贝莱德正在为你的比特币而来，不要把比特币卖给他们。据悉，Lark Davis在Twitter拥有超100万的粉丝。
昨日消息，Coinbase与贝莱德达成战略合作伙伴关系，贝莱德将通过Coinbase Prime为其客户提供加密交易和托管服务。[2022/8/6 12:05:44]
Coindesk分析师：BTC缩量突破可能是一个牛市陷阱:Coindesk分析师表示：下行趋势线的上行突破，有望将BTC价格推高至8000美元，然而，低交易量表明可能出现了虚假突破（牛市陷阱）；在4小时的图表中，上升楔子形态的下行突破，可能使得BTC跌至7040美元；只有放量突破7700美元时，才有可能持续上涨至8000美元。[2018/6/4]
花旗分析师：比特币可能会迅速迭至5,605-5,673美元之间:据路透社消息，花旗分析师本周三表示，本周由于人们对于监管压制的担忧，刺激了加密货币的走势。该分析师认为比特币可能会从目前水平再下跌50％至5,605-5,673美元之间，这一价格变动很有可能将会发生的十分迅速。[2018/1/18]
声音 | 谷燕西：比特币在过去这一段时间的增长主要得益于各种ICO产生的数字资产:CBX研究院创始人谷燕西表示，自2017年3月以来，比特币重新占据加密数字资产总量70%。对此的一些相关思考。
1, 比特币在过去这一段时间的增长主要得益于各种ICO产生的数字资产。
2, 在可预计的未来，不可能有更多新类型的数字资产进入市场。比特币不可能因为同样的原因产生增长。
3, 在可预见的未来，比特币的价格主要是市场投机所决定。在CME和Bakkt交易的机构投资者将会是决定比特币价格的主要力量。
4, 投机者只关心导致价格变动的各种因素，不管其底层是大豆还是黄金。鉴于比特币的总量有限，而且产出越来越少，其交易价格变化应该更加类似于黄金。[2019/9/6]
声音 | 谷燕西：Libra对清算网络冲击，实际上是区块链对清算网络的冲击:今日下午，观火深圳千人大会在深圳大中华喜来登隆行，在“开放式金融”单元，CBX研究院创始人兼院长、火讯共创小组专家委员谷燕西在发表的演讲《Libra对全球金融行业的冲击与风险》中表示，Libra这个是对清算网络冲击，实际上是区块链对清算网络的冲击。Libra的影响就不限于银行方面也包括证券领域，各国央行发行自己的法币，法币流通也是清算系统，各国央行支持自己主权法币的流通支付系统，各个法币都有各自清算网络，所以法币之间互相交换支付很不容易，如果说是在一个法币地区到另外一个法币地区交易，还需要两个清算网络之间进行清算。而现有的银行的清算网络在全球范围内并不是高效的，Libra出来了之后，一开始就是区块链的特点，它一开始就是全球性的，清算网络铺开之后稳定币之后也不受世界限制，Libra清算网络和稳定币就会很快在全球范围内流通，这对现有的金融市场是一个最大的冲击，商业银行也会是一个受到很大冲击的机构，其实在Libra体系里影响最大是协会，正是因为协会所以才能够在全球范围内推广清算网络和稳定币，如果在网络跑的应用特别多，对稳定币需求非常大，那么现有法币的转换成稳定币在Libra的网络上流通，这对于商业银行意味着存款减少了，存款减少了主营业业务、贷款业务会受到了很大影响。证劵行业的正在往清算网络的方式来进行，现在Libra提供的网络很有可能在资产交易方面率先推行自己的清算业务。[2019/8/11]
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