本文来源：凤凰网财经《启谈》
作者：徐彩月
区块链站上风口，央行数字货币蓄势待发。10月24日，中共中央局会议强调区块链作为核心技术突破口在改善民生、智慧城市、促进信息与资金互联互通上具有重要作用，同时也指出区块链在数字金融及数字资产交易领域的应用仍需要深化。近期，就区块链的发展前景及中国数字货币进程的相关问题，凤凰网财经《启谈》栏目独家专访了中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉。
自2009年比特币诞生，标志着区块链技术的出现。10年过去了，区块链技术发展如何？在李礼辉看来，区块链作为一个核心的技术，目前他的底层技术还没有那么成熟，规模化应用的瓶颈还没有突破，正处于产业技术创新的重大机遇期。区块链技术的成熟大概需要五年左右的时间，会优先在金融领域获得快速发展。
但是，李礼辉并不看好比特币等虚拟货币的前景。“坦诚的说，我并不赞同大家去投资比特币这样的一些虚拟货币，因为他风险太大了，更多的好像是一个投机的工具，没有什么太大的前景。”李礼辉表示，数字货币主要有三种，第一种是法定的数字货币，第二种是虚拟货币，第三种是可信任机构的数字货币。比起虚拟货币，他更看好法定的数字货币或者金融机构的数字货币。
声音 | 中行原行长李礼辉：虚拟货币难以满足规模化应用需求:中国银行原行长李礼辉在接受专访时表示，比特币是比特币，区块链是区块链。2009年，当时比特币是基于区块链技术平台推出了一种所谓的这种虚拟货币的概念。说到比特币，其实我们也说的是虚拟货币。虚拟货币有两个最重要的问题缺陷，在技术上，它是基于这种公有区块链的平台的，在去中心化的公有区块链的架构下，以比特币为代表的虚拟货币，它的交易效率很低，速度很慢，不能够满足这种规模化的应用需求的。
另外，以比特币为代表的虚拟货币存在投机性太重的问题，所以注定不可能成为一种大众化或者能够进入公共社会生活的支付工具，或者一种所谓的这种货币形态。因为虚拟货币包括比特币在内存在的这样一些问题，所以在全球范围内包括中国出现一些关于虚拟货币炒作行为和投机行为，在这方面认为加强监管是非常必要的。任何一个新技术的应用和发展，在其发展过程中，本身的安全性是需要得到关注的。另外，任何一个新的概念都有可能会被炒作，需要我们特别关注，这才能维护新技术健康、可持续的发展。（新华网）[2020/1/15]
同时，李礼辉称，中国在法定数字货币的研发上处于领先地位。我们有全球最大的零售市场，我们所有的金融交易，都必须满足高并发、规模化可靠利润的要求。
声音 | 李礼辉：加快数字金融制度建设，抓紧制定区块链金融监管:中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在《中国金融杂志》上发文称，区块链底层技术尚未成熟，规模化可靠应用的技术瓶颈有待突破，我们处在区块链技术和产业创新发展的重大机遇期。我国的区块链金融标准化建设和制度建设刚刚起步。关于区块链金融的技术标准、安全规范和认证审核制度，还不够完善；关于区块链金融的法律法规，还不够明确。应在下面三个方面着手：
一是应该加快数字金融制度建设，抓紧建立数字信任机制，抓紧制定区块链金融监管、数字资产市场监管、数字货币监管、法定数字货币发行等数字金融制度。
二是应该抓紧完善关于区块链金融的技术标准、安全规范和认证审核制度。明确数字资产的法律定义，明确智能合约的合同性质及其有效性，明确分布式架构下的责任主体及其行为规范和监管标准。
三是数字金融势必进一步强化金融的全球化。在数字金融全球制度建设中，我国应该积极参与并努力争取话语权。应该加强国际监管协调，促进达成监管共识，建立数字金融国际监管统一标准。[2019/11/20]
那么，数字货币到来之后，会不会对中小商业银行造成威胁？对此，李礼辉表示，数字货币可能会限制商业银行的初始信贷能力，为了保持市场的稳定，应该是会维持现有的运营发行机制，采用间接发行模式。
声音 | 李礼辉：区块链等技术的应用提高了金融服务的效率和金融资源配置的效率:据新浪财经消息，在12月15日召开的第十五届中国国际金融论坛上，中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉表示，区块链等新技术的金融应用，提高了金融服务的效率和金融资源配置的效率，更为重要的是，正在改变金融服务的模式。区块链技术区别于现有互联网技术的重要特征，是自定共识规则、自动实施规则、用技术信任加持商业信用的能力。区块链建立了一种“技术背书”的信任机制，其价值在于，可以在信任未知或信任薄弱的环境中形成可信任的纽带，可以创造信用，可以节约信用形成所需的时间和成本，可以容纳更多的交易对手，有利于普惠金融的发展。[2018/12/15]
图为：李礼辉，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长
01
区块链金融的发展前景广阔
凤凰网财经：近日，区块链作为核心技术自主创新重要突破口上升到国家战略，目前我国区块链技术和产业发展的现状如何？
声音 | 李礼辉： 去中心化的网络虚拟金融对金融监管构成巨大挑战:中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行前行长李礼辉周日在中国人民大学举办的2018国际货币论坛上指出，“网络虚拟金融空间正在迅速膨胀”，以比特币为代表的“代币”，一方面成为公有区块链社区的激励工具，一方面成为灰黑色经济活动的支付工具。区块链、大数据的核心技术掌握在极少数人手里，很可能导致技术垄断和道德风险。他强调，去中心化的网络虚拟金融游离于传统的金融管制领域之外，对金融监管已经构成重大的挑战。“金融科技改变金融的业态，但不改变金融的本质。”[2018/7/15]
李礼辉：首先，我觉得区块链是一个重要的核心技术，另外作为一个核心的技术，目前他的底层技术还不那么成熟，同时规模化应用的瓶颈还没有突破，所以我们就处在产业技术创新重大的机遇期。我觉得中央高度重视区块链技术，区块链产业发展，就是为了抓住最重要的时机。
凤凰网财经：目前，区块链的应用场景有哪些？
李礼辉：应用场景包括金融方面的金融交易，物流、慈善等。就目前观察到的区块链的应用来说，规模都不是特别的大，要进一步的突破区块链技术的一些规模化应用场景。
金色财经现场报道丨中国银行前行长李礼辉：中国的区块链底层技术的研发和应用走在全球前列:金色财经记者现场报道，今日，在博鳌亚洲论坛“再谈区块链场”中，中国银行前行长李礼辉：中国主有巨大的市场规模和市场潜力，另外也还有足够的投资能力。所以我们中国的区块链底层技术的研发和应用技术的研发，我个人觉得走在了全球前列。[2018/4/10]
凤凰网财经：五年之内，您觉得区块链会在哪个行业取得重大突破？
李礼辉：国际上一些权威机构的预测，区块链技术的成熟大概需要五年左右的时间。我认为金融应该是非常重要的领域，首先金融机构有巨大的市场，第二就是金融机构也有足够的支付能力，来进行区块链方面的一些投资和维护，所以我觉得区块链金融未来的发展前景还是比较不错的。
02
个人信息边界模糊，
商业运用规则需要有更加明确的规定
凤凰网财经：区块链技术也会应用到大数据、人工智能，和大数据、人工智能伴随而来的是用户信息被泄露、用户欺诈等一系列风险，区块链应该如何规避这类风险？
李礼辉：这是一个很重要的概念，就是区块链技术和其他的一些数字化技术的联合应用，或者叫集成应用。单一的数字技术，因为场景有比较大的限制，如果说我们能够把区块链技术与人工智能技术、大数据的技术很好的结合起来，应该说会有很大的发展前景。
但这就可能会涉及到非常重要的一点，就是关于信息数据的保护问题，信息数据的安全问题。实际上从中国这几年大数据技术的应用来看，在数据的保护或者说隐私保护方面，我们做的还不够好。个人信息泄露、个人信息非法买卖、个人信息的违规使用等问题都有出现，这些问题可能需要在法律上有一些具体的制度规定。
比如说通讯运营商、广告平台、医院、码头、铁路运输部门等，他们在业务中收集了大量的个人信息，这些数据中有两种需要特别重视，一种是属于公共信息的数据，一种是属于个人信息数据。但是哪些属于公共信息，哪些属于个人信息，现在还没有明确的界限。对于属于个人的信息，商业运用应该遵循什么规则，应该有更加明确的规定。
另外我们还需要进一步提高数据的质量，他要有足够的真实性，足够的一致性，同时要有足够的可靠性。怎样让我们的数据做到真实可靠、一致统一，是我们需要进一步做的工作。
03
虚拟货币没有太大的前景，
更看好法定的数字货币或者金融机构的数字货币
凤凰网财经：前段时间，支持区块链创新发展的消息出来后，比特币大涨，这种现象您怎么看？您如何看待区块链和数字货币之间的关系？
李礼辉：其实数字货币主要有三种，第一种是法定的数字货币，第二种是虚拟货币，第三种是可信任机构的数字货币。你刚才提到的比特币大涨，实际上是虚拟货币在涨涨跌跌。
虚拟货币有两个重大的缺陷，第一个技术上的缺陷。虚拟货币是基于公有区块链的去中心化的平台，受技术机构的限制，他的运行速度是比较慢的，运行效也比较低，所以他不能够应对那些高并发的需求。如果这个缺陷不能够解决，就不可能规模化的应用。
第二，虚拟货币更重要的是有经济上的缺陷。总体上看，现在像比特币这样的虚拟货币，没有足够的信任背书，也没有真实的实体资产做支撑，所以投机性是很重的，这也是为什么比特币的涨跌都很大。坦诚的说，我并不赞同大家去投资这样一些虚拟货币，因为他风险太大了，并不能够适应我们正常的支付或者价值转移、价值储存的要求，更多的好像是一个投机的工具。
因此，虚拟货币没有什么太大的前景，只能够在小范围应用，投机性也太重。但是法定的数字货币，金融机构的数字货币或者说可信任机构的数字货币，未来还是有发展的空间。
04
中国在法定数字货币的研发上处于领先地位
凤凰网财经：目前来看，中国在数字货币领域是处于什么地位？
李礼辉：从我了解的情况看，我们关于法定数字货币的研发应该是比较领先的。中国有一个全球最大的市场，特别是零售市场，我们所有的金融交易，包括法定数字货币，都必须满足我们超大市场零售业务高并发的需求，才能够实际推行和应用。和欧洲几百万人口的这些小国家相比，我们对于规模化可靠利润的要求也是更高的。
凤凰网财经：您是更期待数字货币到来还是说因为数字货币到来之后也会出现很多风险。
李礼辉：这个主要在于你的选择和金融管控的能力。我觉得数字货币的出现肯定是一个趋势，至于什么时候出现，如果说我们的技术能够得到高并发，能够得到规模化可靠需求，数字货币本身就是一个很大的优势。
比如说他的发行成本更低，央行要调节货币市场也更加容易；另外数字货币可以实现可控匿名支付，也对消费者有利；同时他又是可跟踪的，特别是央行的数字货币跟踪，在反等方面可以防止非法的应用。
05
数字货币可能会限制商业银行的初始信贷能力，
应该采用间接发行模式
凤凰网财经：数字货币到来之后，会不会对中小商业银行造成一些威胁？
李礼辉：这个在于我们对货币发行机制的选择，现在的货币发行机制，我们称之为叫间接发行机制，或者称之为双重发行机制，中央银行发行法定货币，通过商业银行的发行，再把货币扩到市场上去。
数字货币在技术上具备了一种可能性，就是可以直接发行，中央银行可以把数字货币直接发行给公众，发行给企业，不需要经过商业银行。具备了这种可能性，效率会略微高一点，但是从货币市场的整个市场结构来说，会带来一个问题。就是说有一部分存款会直接存在中央银行，不一定存在商业银行，没有存款，或者存款减少，就会限制商业银行的初始信贷能力。
所以我觉得如果中国发行一个比较大的法定数字货币，应该是会维持现有的运营发行机制，采用间接发行模式，来保持市场的稳定。而且我们刚开始发行法定数字货币，也不可能全部替代传统的货币，如果一种是直接发行的，一种是间接发行的，这两种发行机制的衔接难度也会比较大，更重要的是会打乱、重构现在的货币市场。
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