本文原发“人民数字Fintech”
作者：蔡维德，现任国家特聘专家，北京航空航天大学博导、北航数字社会与区块链实验室主任
前言
关于区块链运用的探讨如今已频繁出现在大众视野中。然而当技术本身已经足够成熟时，如果有一天当区块链真正运用于生活中的方方面面会是怎样的场景？试想有一天，人类从出生起的一生都要上链记录。
上链人生，会是一个如“桃源世界”般的美好信用社会还是如同电影“楚门的世界”那般楚门从出生起就活在镜头下被记录一生，让人想逃离？本期人民数字FINTECH百家争鸣栏目邀请了国家特聘专家蔡维德教授来谈谈他认为区块链运用在征信系统所构建的“桃源世界”。
观点：交易所比特币储备逐渐下降 或表明积累一直在进行:Newsbtc发文称，所有交易所的比特币储备似乎正在逐渐下降，这或表明积累一直在进行。当储备增加时，这意味着更多的投资者将他们的比特币放入交易所钱包以供出售，或将其兑换为山寨币。另一方面，当所有交易所的比特币储备下降时，表明买家正在将他们的比特币发送到个人钱包，可能是为了积累。在价格暴跌的情况下，鲸鱼似乎正在慢慢开始增持比特币。[2021/7/10 0:41:02]
图片来自日本美秀美术
“阡陌交通，鸡犬相闻，黄发垂髫，怡然自乐”
陶渊明在古诗词《桃花源记》中描绘至善至美的桃源仙境是古往今来仁人志士不懈追求的精神家园和理想世界。然而在当今数字化时代，桃源世界则是由一个安全、有序、而且数据一致的征信系统组成的信用社会，这样的征信网络会给社会带来巨大福利。?
观点：实现区块链在法院执行工作中深度应用 需加大硬件与软件投入:据中国法院网刊文《区块链技术的应用对法院执行工作的影响》。文章中指出，区块链技术及其应用对创新法院执行工作，做到“智慧执行”、“科技执行”提供了有力支撑。但是，当前区块链技术应用的发展尚未成熟，与法院执行工作结合程度也还远远不够。要想真正实现区块链技术在法院执行工作中的深度应用，需要加大硬件与软件两方面的投入，是不可能一蹴即至的。应该认识到，区块链技术为法院执行工作带来便利的同时也必然会带来挑战，需要做好充足的准备。[2020/6/12]
征信的用途
征信是现代经济社会的重要机制，可以广泛使用。例如在使用信用卡时，个人的信用信息决定了交易的成败；公司之间进行贸易时，双方都会考察对方的信用历史；单位招聘时，双方都可以查验对方的信用；单位向银行申请贷款时，单位的信用信息就会被参考。可以说优秀的征信制度会促进社会和国家经济发展。
观点：目前中国区块链投资主要来自本土，但未来外国投资比例将增加:BitriseCapitalPartners的KevinShao表示，目前中国的区块链投资主要来自本土，但预计在不久的将来会有更多的外国资金：“目前，（中国区块链领域的）投资者主要是国内风险投资机构和个人投资者作为早期投资者。然而，我们相信随着区块链技术的日益国际化，外国投资机构的比例会随着时间的推移而增加。”[2020/4/12]
如果一个国家的征信系统安全、有序，而且数据一致的时候，将会给社会带来巨大红利。因为这样征信网络可以给社会活动提供一个可信的环境。这不只是会影响到企业或是个人，甚至会影响国家经济命脉。区块链在保护隐私、监管、以及维持数据一致性方面有着无以拟比的优势。麻省理工学院一个研究结果是，当我们可以以数字方法建立信任环境时，不但社会次序融合，而且数字社会也会带来指数级的经济成长。这就是区块链可能带来充满希望的桃源世界。
ProShares空头比特币ETF上市三天后成为美国第二大以比特币为重点的基金:6月25日消息，Arcane Research分析师Vetle Lunde表示，ProShares空头比特币策略ETF BITI上市三天后成为美国第二大以比特币为重点的基金。BITI旨在提供与比特币相反的表现，这意味着如果BTC价格下跌1%（在扣除管理费用和支出之前），基金的投资者通过持有BTC衍生品将获得1%的投资利润，它于周二在纽约证券交易所开始交易。Lunde表示，BITI在周三和周四的资金流入强劲，管理的资产相当于929BTC，超过了Valkyrie的比特币期货ETF（840BTC），以及VanEck的比特币期货ETF（830BTC）。在美国上市的最大比特币ETF是基于ProShares期货的比特币ETF (BITO)，其管理资产相当于31,000BTC，按当前价格计算为6.51亿美元。[2022/6/25 1:30:32]
征信在中国的发展简史
从1988年中国开始征信服务，1996年开始个人征信，2003年设立征信管理局，2015年发布个人征信牌照，2018年建立百行征信。在征信行业进入市场化运作后，传统征信中信用信息不对称、数据采集渠道受限、数据隐私保护不力的问题显得更加的突出。2018年2月23日，人民银行发布信息，百行征信公司得到央行批准可以进行个人征信业务。这是央行颁发的首张个人征信牌照，代表国内个人征信行业打破了由政府主导的局面，征信行业走向市场化。
在这段时间，很多人都看好区块链在征信上的应用。由于区块链具有不可篡改性、共识机制、加密通讯、检测说谎、时间戳、智能合约，可以保护数据隐私，有效管控信用数据的共享和溯源。
征信网络的复杂性
征信网络会有5种主体：用户、征信中心、商家、监管单位、数据收集点。数据收集点可以是物流、仓库、海关、或是物联网。由于参与者众多，数据种类多、数据量大、数据来源多、需要动态评估数据可靠性。欺诈团队也可以冒充任何单位，包括商家、征信中心、数据收集点，来获得隐私信息，征信网络还需要使用数学博弈机制来确保送出来的数据正确。这样的征信网络系统会是一个多链、大数据、人工智能等技术结合在一起的一个复杂网络系统。
区块链与征信网络
区块链上所有的节点都共享数据，这表示征信系统还需要设计和部署其他安全协议才能保护隐私。例如在链上只存哈希信息，经过协议验证后信息才能共享，确保只有经过用户授权的单位可以得到信息。
但是这些解决方案还是不够，因为无法保证得到信息的单位不会泄露信息。如果这些单位通过出卖用户信息牟利，或者他们的系统不够安全，则隐私信息还是有可能会被泄露。在过去，就有多次著名公司被黑客攻击导致信息泄露的事件。因此这些用户信息还是需要加密之后进行分布式存储，任何攻击者需要跨过两道高墙才能拿到信息，一个完整的信息进行分片之后存储在不同的服务器上，在这些服务器上可能会被二次加密，要拿到一条完整的信息，需要知道所有的信息分片位置，并进行重组之后解密。这对用户的隐私保护是一个比较好的设计，但是服务器将会承担大量的加解密以及分片工作，工作量大大增加。
数字身份证也会是重要机制，而新型数字身份证框架又将权力还给用户。这样一来，虽然用户控制自己的数据和其使用权，但同时也让整个信用系统的运行效率变慢了，因为单位需要通过繁琐的许可步骤后才能得到信息。
麻省理工学院曾经提出，最安全的方法是用户的隐私信息只存在自己的系统中，如果有人需要这些信息，就发送软件给用户，在用户处进行计算后，寄回需要的信息。这样隐私信息永远在用户手中，对用户最好。
但是这样的机制还需要使用区块链来防止用户自己更改信息，不然用户的权力过大而不好监管。这种保护用户隐私的机制可以有效的防止个人隐私信息被泄露，但是也会使监管单位的监管工作变得困难。监管单位可能不会同意这样的系统设计，除非在任何保护隐私的机制下，监管单位都可以有办法拿到所有的信息。
区块链应用在征信上的未来
区块链在征信应用有众多优势，例如实现数据共享与协作，保障系统安全，实现数据隐私保护，还可以防止作假。但还有许多问题需要解决，例如如何在保护用户隐私、监管单位的监管、防止攻击三者之间寻求平衡点。这会改变征信市场，监管机制，和基础设施，所以我们的工作才刚刚开始。
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