本文来源：财经网，作者：《链新》冯铭
8月29日下午14时许，建设银行手机app开放针对普通用户的央行数字人民币DC/EP账户。虽然仅仅一个多小时后数字货币钱包功能就被关闭，但由此引发了各界对央行数字货币的热议。
“建行测试很可能在为商务部试点做技术铺垫，也标志着央行数字货币在为大规模落地做前期准备。”杭州复杂美科技有限公司全球链改合伙人孟晓峰8月29日向《链新》表示。
“建行的数字货币钱包上线是中国数字货币开始进入实用阶段的一个重要里程碑。这使得中国将成为世界上首个大国真正发行央行数字货币的案例。”金融科技公司质数斯达克CEO邓柯8月30日向《链新》表示。
普通用户测试意义重大
“这么多省市开放了普通用户测试，意义重大。”孟晓峰说。
8月29日，中国建设银行手机APP的DC/EP在部分地区开通测试，覆盖地区较多，目前已知包括江苏省苏州、广东省深圳、河北省石家庄、上海、云南省文山、浙江省诸暨、安徽省芜湖、河南省郑州、山西省临汾、江苏省南通、广东省广州、河北省唐山等地。
天阳科技：在早期已经先行参与到建行数字货币的技术开发与测试工作中:11月24日消息，天阳科技在投资者互动平台表示，数字货币是政策导向的行为，现在是六大行做央行的主要接口，其他银行跟大行来做对接。公司在早期已经先行参与到建行数字货币的技术开发与测试工作中，积累的经验和代码可以适用于别的银行。公司会持续关注人民银行及各大银行数字货币技术发展动向，随着银行客户场景应用需求市场机会不断增加，公司作为金融IT科技公司也会直接从中受益。（每日经济新闻）[2021/11/24 7:08:30]
“我本人银行卡是石家庄的。我和朋友都在建行APP开通了数字货币钱包，并且使用了充值、扫码转款等功能。这次普通用户自行开设的都是二类钱包，开设一类钱包的话需要到银行柜台办理。”孟晓峰表示。
《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》显示，此次建行的数字人民币钱包对用户账户进行了分类，按照限额不同，办理开通的认证要求也不同。
工行建行数字人民币钱包开立数占全国一半:金色财经报道，据工商银行和建设银行披露的数字人民币钱包的开立数据，截至6月末，工商银行累计开立数字人民币个人钱包356万个、对公钱包70万个，签约商户14万户。建设银行开立个人钱包723万余个，对公钱包119万余个，累计交易笔数2845万余笔，交易金额约189亿元。同时，据央行7月份发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。这意味着工商银行和建设银行合计开立的数字人民币个人钱包和对公钱包均占到全国开立数量的一半以上，其中建设银行数字人民币的交易金额则占全国总额的54.8%。（澎湃新闻）[2021/9/1 22:52:51]
建行南昌建立互联网+银企金融区块链和生态圈:近日，建行南昌分行依托“建融智合”跨境撮合平台，完成了首笔防疫物资出口跨境撮合业务。据了解，“建融智合”打造了完整的互联网+银企金融区块链和生态圈，有效解决企业交易信息的准确性和时效性、融资途径可获得性、融资成本和综合收益性等问题，并为入驻企业提供授信贷款服务、资金托管、担保服务、风险管理等全方位金融服务。（大江网）[2020/4/3]
上述《服务协议》表示，为不断改进数字人民币钱包服务，建设银行有权定期或不定期对数字人民币钱包系统进行维护、升级和改造。建设银行有权按照所公布的数字人民币钱包个人客户服务收费项目及标准从用户在建设银行开立的数字人民币钱包或银行账户中扣收相关费用。
动态 | 建行广东分行未来三年将为农民工提供工资款区块链服务:据人民网消息，建行广东省分行在广州举办“中国建设银行农民工普惠服务平台‘民工惠’产品推介暨发布会”。发布会上，建行广东省分行、建信开太平还分别与江门市住建局以及10家建筑企业签订合作协议。按照计划，建设银行将于未来三年为1亿农民工提供工资款区块链服务，为1千万农民工提供工资款融资。[2018/11/1]
同时为保障用户资金安全，建设银行有权根据客户类别、身份认证措施、交易风险度等因素的不同设定不同的安全策略。此外，建设银行可能因有权机关要求等紧急情形下停止数字钱包服务，并启动数字钱包退出操作。
建行数字人民币钱包的上线，让外界对央行数字货币的期待又进一步升级。“建行的测试很可能在为商务部试点做技术铺垫，也标志着央行数字货币在为大规模落地做前期准备。”孟晓峰表示。
邓柯认为，中国的数字货币研发一直在一个稳步推进的阶段，进展非常迅速，而建行的数字货币钱包上线是中国数字货币开始进入实用阶段的一个重要里程碑。数字货币开始真正进入大众的视线，证明中国数字货币的体系建设系统搭建和验证已经取得了阶段性的成果，应该会很快走向实用领域。
建行与IBM联合开发区块链银行保险平台 年底正式推出:全球市值排名第二的银行中国建设银行(CCB)正在与IBM合作为其香港零售和商业银行业务开发和推出一种区块链银行保险业务平台。[2017/9/27]
“这使得中国将成为世界上首个大国真正发行央行数字货币的案例。对全世界其他所有正在研发和正在试运行数字货币的国家，都有着重要的参考效应。这也标志着在数字货币这个新生领域上，中国再一次弯道超车，走到了世界的最前沿。”邓柯表示。
采用双层运营体系
在孟晓峰的理解中，DC/EP就是企业、用户抵押网银里的电子货币EP，获得数字货币DC，主要就是为了替代现钞。“我们都知道现钞从银行取出时，国家知道谁取走了。但去超市、菜市场现金消费时，这些商家不需要知道我是谁。”
“DC/EP的架构中，对商业机构是匿名的，只有央行才能查询实名信息。”追梦者基金合伙人余波认为，DC/EP的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。“我们对它的定义翻译过来就是‘具有价值特征的数字支付工具’。”
邓柯认为，央行数字货币有着非常强大的支付来源和支付动向的最终能力。“通过数字货币DC/EP，人民银行可以追踪每一块钱的真实流向。但这些流向信息是被银行管理的。以人民银行为主的中国银行体系可以有效保护客户隐私不被滥用。这些支付的流向信息，只有人民银行建立的银行风控体系才能够看到和识别，普通个人是无法看到其他人的支付信息的。”
中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利认为，本着积极创新、趋利避害的原则，央行数字货币设计方案的选择可能是：在央行形成全社会“数字货币一本账”，并形成数字货币在央行的“基础账户”与在金融机构的“业务账户”并存格局，保持数字货币“二元运营体系”。
王永利认为，这对数字货币的载体以及每一笔业务的信息多重传送，对央行数字货币开源系统的设计与维护，以及数据核对与账务处理、数据的存储与安全管理等提出了更高要求。
孟晓峰介绍，央行数字货币采用了主链、平行链双层运营架构。央行主链存储所有数据，运算会在各个商业银行平行链执行，不同商业银行间的跨链通过央行的主链实现，实现高效。“对应过来就是平行链分散主链的运算负荷；同时更加稳定，智能合约在平行链上执行，它不会影响到主链，进而使区块链更安全。”
DC/EP将与第三方支付公司形成有效竞争
“建行向普通用户开放DC/EP账户，此事有重大影响。对于国内市场来说，商业银行在技术上会受冲击。”余波8月29日向《链新》表示。点对点支付是数字货币最大的特点之一，去除掉支付中间环节之后，或将颠覆目前商业银行、金融机构在支付路径上的竞争格局。
“央行数字货币正式推出后，商业银行功能和角色就要有所改变了。在传统金融系统里，商业银行仅向央行缴纳了10%准备金，却可以发行100%的信贷货币。DC/EP要求是100%准备金，相当于去掉了金融机构的十倍杠杆。”孟晓峰表示。
孟晓峰认为，未来商业银行会和支付宝、微信处于同一列阵营。“第三方支付机构必须向央行缴纳100%准备金，通过DC/EP对比，就知道微信、支付宝、商业银行未来‘躺盈’的时代结束了。”
“人民银行数字货币是在支付汇款方向的新的技术革命，能够为商业银行带来更多的商业机会。”邓柯认为，在过去十年，中国的小微支付主要是由第三方支付公司，例如支付宝和微信支付所完成，银行在第三方小微支付领域并没有优势。随着央行数字货币的推出，商业银行的支付有望通过央行数字货币获得新的技术，在小微支付市场上重新开始有效竞争。“这有助于打破中国支付市场目前的垄断格局，引入更多的市场参与者，最终能够令支付市场更加良性的发展。”
邓柯也坦言：“当然，商业银行的小微支付能力是否能够超过第三方支付公司，最终还是要看银行是否能够利用新技术为客户提供良好的服务，取得商业化的成功。”
“毕竟DC/EP还是依附于传统金融账户体系，传统基础货币发行更多是依附于美元外汇储备。央行数字货币任重而道远。”孟晓峰表示。
8月29日16时许，建行的数字人民币钱包功能已下线。搜索“数字货币”，页面显示“该功能暂未正式对外服务，敬请期待”。建行的电话客服表示，数字人民币功能目前仍处于研发和测试阶段，已开通的数字货币钱包会由系统自动注销，如果钱包内有余额，最晚会在8月30日24时前退回到绑定账户。
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